The Korea Daily Los Angeles

[패밀리 머니] 홈에퀴티 융자가···재융자 '발목'

최근 모기지 금리 상승으로 재융자 수요가 주춤하는 추세이기는 하지만 기존 융자의 만기 도래 소득 감소 등의 어려움을 겪고 있는 주택 소유주들은 여전히 재융자를 필요로 하는 경우가 많다. 최근 오바마 행정부는 주택 가격 하락으로 어려움을 겪는 주택 소유주를 위해 주택 감정가의 105%까지 융자를 받을 수 있는 프로그램을 따로 내놓기도 했다. 그런데 복병이 있다. 다름아닌 홈에퀴티 융자다. 호경기 시절 턱없이 치솟은 주택가격으로 홈에퀴티 융자는 글자 그대로 '남발'돼 현재 주택 소유주들의 골머리를 앓게 하고 있다고 LA 타임스가 최근 보도했다. 신문은 2차 융자인 홈에퀴티 융자 때문에 재융자 완료가 더뎌지고 있는 사례를 들면서 신속한 재융자를 위해서는 사전에 홈에퀴티 융자 은행으로부터 승인을 받아놓는게 중요하다고 강조했다. 주택 소유주들은 "재융자를 완료하면 월 페이먼트가 기존보다 줄어들어 홈에퀴티 융자를 갚기도 더 수월해지는데 2차 은행의 승인이 계속 미뤄지고 있다"고 하소연을 하는 경우가 많다는 것. 주택가격 하락으로 이미 대다수 은행들이 홈에퀴티 융자 한도액을 깎았거나 동결시켜 더 이상 빼내서 쓰기도 어려운 경우도 많다. 재융자가 완료되기 위해서는 2차(홈에퀴티 융자) 담보권 설정을 해놓은 은행의 동의가 필수인데 신문은 2가지 이유로 이같은 승인이 늦어져 재융자 신청자를 애태우고 있다고 설명했다. 우선 해당 주택의 값어치에 대한 은행의 믿음 상실이다. 재융자를 통해서 페이먼트가 낮아지면 2차 은행 입장에서도 손해볼 이유가 없지만 믿음 상실로 서류 작업을 지지부진 끈다는 것이다. 이와 함께 해당 신청이 은행 입장에서는 우선 순위에서 밀린다는 것이다. 은행마다 인원 감축으로 일손도 딸리는데다가 해당 은행이 가지고 있는 1차 융자 처리가 우선이기 때문이다. 신문은 "바짝 끈을 조이는 자세가 필요하다"며 "거의 매일 전화를 하더라도 빠르게 2차 은행으로부터 승인을 받아놔야 어렵게 성사된 재융자도 빛을 볼 수 있다"고 강조했다.

[패밀리 머니] 결혼후 자금 관리는···

결혼 피크 시즌인 3 4 5월이 지났다. 피크 시즌을 떠나서 결혼은 새로운 삶의 시작이다. 경제 재정적인 측면에서도 결혼은 여러가지 새롭게 시작할 것들이 많다. US 뉴스& 월드리포트지의 재정 관련 칼럼니스트 킴벌리 파머가 결혼후 재정 관리시 도움이 될만한 내용들을 소개했는데 몇가지 내용들을 소개해본다. ▷ 첫 걸음= 특별한 부모의 도움이 없는 경우 대부분 신혼부부들은 어느 정도 부채를 안고 있는게 보통이다. 결혼은 우선 재정적으로 배우자의 책임을 함께 떠안고 간다는 인식을 하는게 시작이다. '내 돈' '내 부채' 라는 개념에서 '공동'이라는 개념을 우선 가져야 한다. ▷ 계좌관리= 각자 개별 계좌를 유지하되 가정 살림에 필요한 지출을 위한 계좌는 공동 계좌로 관리하는게 보통이다. 배우자 한편이 개인적으로 필요한 지출을 제외한 모든 것은 공동 계좌로 하면서 그 폭을 너무 제한하지 않는 것이 필요하다. 예를 들어 파더스데이의 남편 선물 등 상대편을 위한 지출까지 개인적인 지출로 간주하지 않는 것이 좋다. 그렇지만 부부싸움 후 홧김에 저지르는 쇼핑 등을 공동계좌에서 제외시킬때도 일방적인 결정보다는 서로 대화를 통한 후 함께 합의점을 찾는 것이 좋다. ▷ 맞벌이가 아닐때= 요즘 신혼부부들은 맞벌이가 많지만 경기 침체로 일시적으로 맞벌이 상태가 아닌 경우도 많다. 이럴때는 일정 수준에서 한 편에게 재량권을 주는 것이 바람직하다. 예를 들어 돈을 버는 한 편이 몇장의 수표에 서명을 한 후 집안에 항상 놔두는 방식으로 어려운 시기를 돌파하는 배려가 필요하다. ▷ 결혼전 부채= 결혼전에 이런 저런 이유로 생긴 개인적인 부채가 있을 수 있다. 학자금 융자일수도 있고 남편이 결혼전에 좋은 차에 욕심을 부려 자동차 융자가 많이 남아있을 수도 있다. 이럴때는 상대방을 포용하는 관대함이 최선이다. 공동계좌를 통해 앞으로 그런 일을 방지하면서 상대방의 부채를 함께 떠안는 것이 최선이다. 오성희 객원기자

[패밀리 머니] 대형 할인매장을 보니···불경기 소비행태가 보이네

뉴욕타임스가 최근 월마트 등 대형 할인 판매점에 비친 불경기 모습을 소개했다. 1년 6개월이 넘도록 회복 조짐이 안보이는 불경기 9%대의 실업률 가운데 소비자들의 모습이 많이 변했다는 것이다. 월마트의 존 플레밍 수석 상품기획 책임자는 "월마트의 판매 행태는 마치 거울처럼 현재 사회의 모습을 보여주고 있다"고 말했다. 우선 가장 눈에 띄는 것은 물건이 진열된 각 통로마다 물건을 살펴보고 서있는 고객 숫자가 줄어들었다는 것이다. 타겟의 캐트린 테시하 상품기획 담당자는 "소비자들은 굉장히 절제된 모습을 보여주고 있다"며 "쇼핑 리스트에 적혀있는 물품만을 정확히 구매하고 그 이외 진열대는 가지 않는 것"이라고 설명했다. 그는 이어 "물론 리스트에 적혀 있는 물품은 식품과 같은 필수품이 압도적이며 의류처럼 구매를 미룰 수 있는 품목들은 많지 않다"고 덧붙였다. 이와 함께 보다 덜 알려진 프라이빗 라벨 판매도 증가하고 있다. 체험상 품질이 명확하게 뒤떨어지지 않았다면 브랜드 밸류 보다는 우선 지갑이 신경쓰이기 때문이다. 또한 피자같은 제품은 파파존스나 피자헛 등에서 주문해 먹기 보다는 냉동피자를 사다가 집에서 구워먹는 사람도 많아졌다. 존 플레밍은 "특히 단백질 보다는 탄수화물 섭취량이 많은 식품류의 매출이 늘고 있다"고 설명하기도 했다. 반면 가격대가 낮은 가전 제품은 판매실적이 괜찮다. 예를 들어 32인치 LCD TV를 구입하는 고객은 아예 여름휴가를 포기하는 대리 구매라는 것이다. 결과적으로 메이시 백화점의 가방 매장 같은 곳은 상대적으로 다른 매장보다 타격이 더 크다고 신문은 덧붙였다. 같은 맥락에서 자동차 배터리 오일필터 등 소모품 판매량도 늘어나고 있다. 홈디포의 크레이그 메니어 상품기획 담당자는 최근 열린 투자자 컨퍼런스에서 "야채 채소 종자 판매가 급증하고 있다"고 말하기도 했다. 돈을 아끼기 위해 집 마당에서 재배해 먹으려는 소비자들이 점점 늘고 있기 때문이다. 불경기에 따른 소비 침체가 경기 회복에 걸림돌이 된다는 딜레마를 야기시키지만 회복이 가시화 되기전까지 이와 같은 알뜰 소비행태는 이어질 것으로 전문가들은 내다보고 있다.

[패밀리 머니] '트러스트' 부자만 하는거 아니야

트러스트의 가장 큰 장점은 상속 계획없이 부모 사망시 생기는 불편함을 피할 수 있다는 것이다. 소액의 현금 이상의 자산은 제대로된 유언장이 없다면 법정에서 지정한 관리인을 통해서 자녀가 21세(주에 따라 다름) 이전까지 관리된다. 이 과정에서 관리가 제대로 안되면 낭패를 볼 수 있다. 우선 신문은 트러스트는 총 순자산 규모가 10만달러 미만이라면 굳이 만들 필요가 없다고 설명하고 있다. 그렇지만 본인 사후 자녀들의 안정된 교육 등을 위해 생명보험 등에 가입해 있다면 이야기는 달라진다. 트러스트의 가장 큰 장점 가운데 하나는 자녀가 재산을 사용함에 있어서 적절한 통제 장치를 마련해둘 수 있다는 것이다. 예를 들어 일정 시점까지는 기본적인 의식주 생활 등으로 트러스트에 있는 재산을 사용을 제한할 수 있다. 동시에 너무 어린 자녀에게 돈을 맡기는 것이 싫다면 재산사용이 가능한 자녀의 나이도 함께 설정해둘 수 있다. 또한 트러스트는 법적으로 구속력이 있기 때문에 재산이 헛되게 쓰일 가능성도 어느정도 예방할 수 있다. 즉 자녀와 같은 수혜자(beneficiary)가 관리인(trustee)이 트러스트 관리를 제대로 못한다고 판단한다면 법적인 조치를 취할 수 있다. 그렇기 때문에 관리인 즉 피신탁인을 선정하는데 유의해야 한다. 특히 금전적인 측면에서 믿을만한 사람을 고르는게 중요하다. 예를 들어 친동생일지라고 하더라도 현재 자동차 페이먼트도 못낼 정도로 사정이 좋지 않다면 피신탁인으로 지명하면 곤란하다. 트러스트 관련 문서는 일반적으로 표준화돼 있는 문서를 사용할 수도 있으며 개개인 형편에 맞게끔 수정해서 사용할 수도 있다.

[패밀리 머니] '백만장자' 되기···누구나 아는 원론, 차근차근 지켜라

백만장자라고 별다르게 생긴 사람들은 절대 아니다. 보통 사람들이 그들에게 “부의 비결이 무엇이냐”고 물어봐도 별다른 대답을 듣기는 어렵다. 항상 교과서에나 나올법만한 원론들 몇가지들을 선택, 꾸준히 실행하고 있는 경우가 대부분이다. US 뉴스 & 월드리포트가 설명한 다시한번 새겨들을만한 백만장자들의 생활 습관 몇가지들을 되짚어 본다. 1. 절제= 정말 흔하고도 진부한 비결 가운데 1위다. '7년내 700만달러 만드는 법'이라는 블로그를 운영하고 있는 애드리언 카트우드는 "검소하게 살면서 비즈니스를 열심히 한 것"이라는 극도로 평범한 답을 내놨다. 수입 이내 범위에서 지출을 하면서 소비로 인한 개인적인 만족을 나중에 추구하라는 것이다. 평범한 조언이지만 사실 일반인들이 지키기 쉽지 않은 대표적인 생활 방식이기도 하다. 그렇지만 요즘같은 경우 더욱 필요한 일이다. 백만장자 래퍼인 에미넴 같은 경우도 최근 1만5000달러짜리 시계를 사려다 망설이던 끝에 결국 "돈을 있는대로 다 쓰고 싶지는 않다"며 구입하지 않았다고 한다. 2. 믿음= 자신의 성공에 대한 강력한 확신을 가지는 것도 중요하다. 부동산 투자로 부를 축적한 앨런 코리는 "투자 성공자들의 자서전 등을 읽으면서 스스로에 대한 믿음을 가졌다"며 "부자들 대다수의 공통점은 스스로에 대한 강한 믿음을 갖고 실행에 옮겼다는 것"이라고 말했다. 3. 설정= 목표는 구체적으로 설정해야 한다. '부자가 되고 싶다'라는 일반적인 구호로는 부족하다. 예를 들어 현금 자산 200만달러를 만들어 이자 수입만 가지고도 마음 편하게 살 수 있는 스스로의 모습을 그려보라는 것이다. 자신이 좋아하는 여행 선교 여가 활동 등의 이미지도 함께 떠올리면서 강력한 동기를 부여해본다. 4. 예산= 실제 자신이 얼마나 쓰고 있는지도 모른다면 돈을 모으기는 어렵다. 무조건 아낀다는 것만으로는 부족하다. 실제로 매월 자신이 쓴 돈을 정리해보고 어디에 얼마를 썼는지 항목도 살펴본다. 이 과정에서 빚을 줄이고 크레딧 관리의 기초로 삼는다. 백만장자의 필수 조건 가운데 하나는 안정된 크레딧 기록이기 때문이다. 써야할 돈과 줄일 수 있는 돈을 구별할 줄 알아야 한다.

[패밀리 머니] 절약하는 생활···'병물' 값만 아껴도 연 250불

그렇지만 무조건 아끼는 것도 좋겠지만 생활 주변에서 절약할 수 있는 조그만 것들을 먼저 찾아보는 것이 필요하다. 다음은 월스트릿 저널이 짚은 가정 경제 절약 포인트들이다. ◇ 병물= 마켓에서 병물을 박스째 사와서 마시고 있다면 정수기를 생각해볼만 하다. 마켓쇼핑 전문가인 필 렘퍼트는 "하루에 여덟잔 정도의 병물을 구입해 마신다면 절약할 수 있는 상당한 여지가 있다"고 조언하고 있다. 간단한 필터가 있는 정수기를 구입한다면 절약액은 연간 246달러 정도로 계산된다. ◇ 보증= 블랙베리 전화기를 구입하면서 월 10달러에 2년간 추가 상품보증 플랜에 가입했다면 다시 한번 생각해볼 필요가 있다. 대부분 전기 제품들은 제조업체의 기본 보증기간내에 고장이 없다면 추가 보증 기간 이후까지도 별 문제없이 사용할 수 있는 경우가 대부분이기 때문이다. 또한 대부분의 추가 보증 플랜은 사용자의 과실에 의한 문제까지 보상해주는 경우가 많지 않다. 차라리 추가 보증이 제공되는 크레딧 카드를 사용하는 것이 훨씬 좋다. 베스트바이에서 40인치 삼성 평면 TV를 800달러에 구입하면서 150달러짜리 4년간 추가 보증플랜에 가입할 필요가 없다는 설명이다. 1년간 제공되는 제조업체 보증이면 대부분 충분하다. ◇ 헬스클럽= 가입해놓고 많은 사람들이 가장 쉽게 잊어버리는 비용 가운데 하나다. 건강이 중요하므로 무조건 취소하기 보다는 가입시 다양한 할인 혜택을 확인해보는게 필수다. 예를 들어 발리 피트니스의 경우 등록비 49달러에 월회비 54.99달러인데 글로벌핏닷컴 (globalfit.com)을 이용할 경우 29달러 등록비에 월회비는 37.8달러로 떨어뜨릴 수 있다. ◇ 유기농 먹거리= 가족의 건강을 생각한다면 아끼기 어려운 항목이지만 무조건 유기농이라고 최선의 선택은 아니다. 예를 들어 키위 옥수수 브로컬리 등은 재배시 농약 사용이 별로 필요없다. 아보카도 양파 파인애플 등은 껍질이 두꺼워 농약 걱정을 크게 하지 않아도 된다. 유기농 브로컬리가 파운드당 2.99달러 정도한다면 일반 브로컬리는 1.49달러로 절반값이다.

[패밀리 머니] 청소년에겐 데빗카드 대신 현금 줘라

'교육의 바퀴위에 있는 플라스틱이라고 불러주세요' 최근 10대까지의 어린 자녀들을 위해 디스커버사가 내놓은 카드의 광고 문구다. '커런트 카드' (Current Card)라는 이름의 이 데빗카드는 부모가 입금을 해놓으면 그 한도내에서만 자녀가 카드를 사용할 수 있게 만들었다. 디스커버사는 이 카드를 발급하면서 "현금과 달리 커런트 카드는 자녀들에게 금전 사용을 되돌아보고 관리할 수 있는 좋은 수단이다" 물론 부모들도 자녀가 돈을 어디에 어떻게 썼는지 쉽게 볼 수 있다. 일견 설득력 있는 광고같기는 하지만 전문가들은 미리 입금해놓은 현금만큼만 쓸 수 있는 데빗카드라고 해도 현금보다는 교육 효과가 떨어진다고 지적하고 있다. 일단 카드가 있으면 소비에 대한 유혹이 더 많아진다. 데빗이든 크레딧이든 어린 자녀들은 카드는 단지 '카드'로만 볼 수 있다. 이와 함께 자녀에게 소비에 대한 재량권을 주는 것에 대한 교육 효과도 미지수다. 또한 부모 입장에서도 마약 등 불건전하고 불법적인 사용을 제외하면 맥도널드에 가서 친구들과 해버거를 먹든지 아니면 샤핑센터에서 청바지를 한 벌 사든 그렇게 큰 차이가 없기 때문이다. 즉 마술처럼 쓸 수 있는 플라스틱보다 눈에 보이는 현금이 현실적으로 낫다는 설명이다. 일정 수준의 용돈을 자녀들에게 정기적으로 지급하고 지갑에 필요한 만큼 넣게한 후 직접 꺼내서 소비를 할 수 있게 하는 것이 돈에 대한 관념과 지불한 돈에 대한 상품 또는 서비스의 가치를 좀 더 현실적으로 느끼게 만든다는 것이다.

[패밀리 머니] 재정 전문가, 뭣도 모르면서 허풍만···상식이하 전문가 많다

버나드 메이도프만 있는게 아니다. 카우보이 허풍선이 어릿광대 등을 연상케 하는 재정 전문가(?) 들도 많아 주의가 필요한 시점이다. 통계에 따르면 현재 투자 관련 조언이나 상담 매니저 등을 직업으로 하고 있는 사람들의 숫자는 약 27만여명. 자의반 타의반 수천만명의 사람들이 여러 종류의 금융 전문가들과 연을 맺고 있는게 현실이다. 대다수 전문가들은 직업 윤리나 신뢰성 전문성 등을 갖추고 있지만 어떤 업계든 쭉정이는 있기 마련이다. 가장 큰 문제는 물론 금전적 손실이겠지만 그것이 전부는 아니다. 지난해 같은 경우 거의 모든 사람들이 투자와 관련해 손실을 봤다. 심지어 워렌 버핏과 같은 대가들도 큰 손해를 입었다. 최근 월스트리트 저널이 투고 형식으로 접수된 '쭉정이' 전문가들의 몇가지 사례를 소개했다. 우선 앞뒤 분간 못하는 전문가들이 예상외로 많다는 것. 예를 들어 이미 망조가 든 패니매와 같은 곳의 주식 가격이 주당 40센트까지 떨어졌는데도 아직도 '보수적인 안전 투자'라고 설명하는 전문가들이 여전히 존재하고 있다. 한술 더 떠서 종잡을 수 없는 설명을 하는 경우도 많았다. 워렌 버핏 제레미 그랜덤 등 투자 대가들의 조언의 공통점은 간단 명료하다는 것. 자신도 잘 모르는 것을 고객에게 들킬까하는 불안감에 상식적으로 이해하기 어려운 설명을 하는 전문가도 많다. 고객의 나이 재정 목표 현재 상황 등을 고려하지 못하고 그저 앵무새와 같은 설명만 되풀이하며 일방적인 포트폴리오를 권유하는 전문가들도 다수 있었다. 예를 들어 70세 고객에게 장기 투자를 권유하며 주식형 펀드에 대다수의 돈을 투자하라고 한다는 것. 읍소형 전문가들도 있다. "정말 이런 일은 처음입니다"라며 고객에게 일어난 피해가 처음이며 불가피했다고 강조하는 것. 신문은 당장의 어쩔 수 없는 금전적인 손실 문제를 따지기 보다는 고객을 대하는 기본적인 자세와 전문성을 꼼꼼히 따져볼 필요가 있다고 강조했다. 특히 요즘같은 혼란스럽고 바닥이 어딘지 모르는듯 하락하는 장세에서 옥석 가리기를 한번쯤 해보는 것도 필요하다.

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